ABC de Seguros de Vida

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¿Qué es un seguro de vida?

El seguro de vida es un contrato o póliza realizado entre el asegurado y una compañía  aseguradora. La póliza establece las condiciones bajo las cuales la compañía de seguros pagará un importe de dinero ante la muerte del asegurado.

¿Para qué sirve?

Sustituir los ingresos para los dependientes. Por ejemplo; el seguro de vida se encargaría de proveer los fondos necesarios para cubrir los gastos, de alimentación, comida, vivienda, educación de la familia del asegurado que ha fallecido.

  1. Garantizar el pago de cualquier deuda y sin afectar los recursos de la familia. Por ejemplo, las hipotecas, los préstamos, las cuentas médicas, y las deudas de la tarjeta de crédito.
  2. Proteger la empresa ante las pérdidas económicas que pudieran ocurrir si fallece algún ejecutivo o empleado clave.
  3. Utilizarlo  para fines de caridad o filantrópicos. Muchos hospitales, escuelas, museos se han creado o beneficiado a través de los seguros de vida.
  4. Diseñar un acuerdo de compra y venta de acciones entre socios de una empresa. En caso de fallecimiento de uno de los socios, “La empresa” contaría con los recursos para comprar  a de los herederos su  participación en el negocio.
  5. Crear un vehículo de inversión. Algunos tipos de pólizas permiten crear una cuenta de acumulación de ahorros que puede ayudar alcanzar las metas  financieras a largo plazo.

 

Tipos de seguros:

Los seguros de vida se dividen entre aquellos que cubren cualquier tipo de muerte y aquellos que cubren solamente la muerte si es causada por un accidente. Dentro del primer grupo, existen los “temporales” también conocidos como  “de término” y los  permanentes o “con capitalización”.

Seguros de vida temporales
Permiten contratar protección por un periodo determinado, generalmente  puede encontrar planes con primas niveladas (que se mantienen sin variar desde el inicio hasta el final del periodo contratado). Los seguros temporales se pueden contratar por plazos de que van de uno a treinta años, una vez que termina el plazo contratado, se puede solicitar prorrogar la duración del mismo, pero el costo va a ser mucho más alto. El seguro temporal no genera acumulación de ahorros y es por definición es él más económico de los seguros de vida a todo riesgo. El precio variara en función de la edad, salud, sexo y plazo de contratación.

Seguros de vida permanentes
A diferencia de seguro temporal, los seguros permanentes le ofrecen cobertura por tiempo indefinido y le genera una cuenta de acumulación de dinero. Esta cuenta de acumulación (dinero) le pertenece a usted, y puede retirarlo en su totalidad, en partes o solicitarlas en un préstamo.

Existen varios tipos de seguros permanentes, los denominados “Vida Entera” Y los “Universales”. Los Universales le ofrecen mayor flexibilidad pero son muy sensibles a las variaciones en las tasas de interés. Es decir los valores acumulados (o valores de rescate) y la vigencia de la cobertura dependerá de las primas que usted pague, la frecuencia con que lo haga, las tasas de interés y los costos de mortalidad del producto.

Por otro lado, los seguros tipo “Vida Entera” son por lo general más caros y acumulan menos dinero, pero ofrecen rendimientos garantizados. No obstante las variaciones que pudieran existir en las tasas de interés y los costos del seguro, los seguros tipo “Universal” son en términos generales más eficientes y por eso han desplazado a los otros en los mercados más desarrollados.

¿Qué tipo de seguro de vida le conviene?

Elegir el tipo de seguro de vida  adecuado es una decisión muy personal. Como siempre, el desafío radica en encontrar una póliza que resuelva sus necesidades de protección  al precio adecuado. Cuando usted elige una póliza de seguro de vida,  hay varios factores que entran en la ecuación, incluyendo:

  • La cantidad de cobertura que usted necesita
  • La cantidad de dinero que usted puede pagar
  • El tiempo que usted necesita la cobertura continuar.

La elección no es tan difícil. Si usted necesita obtener la mayor cobertura posible al menor costo, tome un seguro temporal. Si usted goza de excedentes y desea ahorrar disciplinadamente, o necesita cobertura por un período más largo, tome un seguro con valores de rescate.

En realidad, la mayoría de la gente tiene una necesidad relativamente a corto plazo del seguro de vida — no más que cerca de 20 años. Usted debe proteger a su familia ante la eventualidad de su muerte, pero a medida que los hijos se independizan y usted acumula más riqueza probablemente ya no necesite un seguro de vida para ellos.